КАК ЭТО ПРОИСХОДИТ?
В связи с принятием Мажилисом и Сенатом поправок в пенсионное законодательство, предусматривающих поэтапное повышение пенсионного возраста для женщин до 63лет, много говорится о т.н. пенсионном аннуитете. Один из мажилисменов даже предложил, чтобы работодатель покупал для своих работников этот аннуитет. Мы решили выяснить, что такое аннуитет, и как им можно воспользоваться. Рассказывает директор филиала АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания» по ВКО Виталина Разносчикова.
— Виталина, расскажите о целях компании.
— АО «КСЖ «ГАК» создано Постановлением Правительства РК в целях успешной реализации Программы развития страхового рынка РК и Программы дальнейшего углубления социальных реформ в Республике. Управление полным пакетом акций передано Министерству труда и социальной защиты населения РК. ГАК служит для частных компаний и клиентов гарантией надежности и стабильности на рынке страхования жизни
В накопительной пенсионной системе всегда существовали определенные льготы для определенных категорий граждан. О законодательных возможностях раннего выхода на пенсию, к сожалению, знают не все. В нынешней пенсионной системе также предусмотрено право досрочного выхода на пенсию.
Например, законом предусмотрено право досрочного выхода на пенсию женщинам с 50 лет, родившим 5 и более детей и воспитавшим их до восьмилетнего возраста.
В эту категорию входят инвалиды 1-2 группы, которым бессрочно установлена инвалидность.
Также могут выйти на пенсию мужчины с 45 лет и женщины с 50 лет, проживавшие в зонах чрезвычайного и максимального радиационного риска не менее 10 лет в период с 1949 года по 1963 года.
Предусмотрено право досрочного выхода на пенсию за выслугу лет военнослужащим, сотрудникам специальных государственных и правоохранительных органов, которым присвоены специальные звания или классные чины.
— В ходе дебатов по изменениям в пенсионное законодательство много говорилось и о досрочном выходе на пенсию при достаточных пенсионных накоплениях.
— Это не совсем так. Прошу обратить внимание на разницу между понятиями досрочный выход на пенсию и право получать свои пенсионные накопления раньше официально установленного законодательством возраста
Официально в Казахстане на сегодняшний день мужчины выходят на пенсию в 63 года, а женщины в 58 лет. В пенсионном законодательстве предусмотрено право — воспользоваться своими пенсионными накоплениями путем заключения договора пенсионного аннуитета на 8 лет раньше официально установленного в стране пенсионного возраста. Мужчины имеют право заключить договор пенсионного аннуитета с 55 лет, женщины, согласно, новым поправкам в Законе РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» — с 50 лет.
В феврале этого года как раз вступили в силу поправки к Закону РК «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», которые расширили социальные права граждан при приобретении пенсионных аннуитетов.
Изменения в Законе направлены на расширение социальных прав граждан при приобретении пенсионных аннуитетов.
1. Снизился возраст для заключения договора пенсионного аннуитета для женщин на 5 лет. Ранее пенсионный аннуитет был доступен женщинам с 55 лет. Поскольку женщины выходят на пенсию в 58 лет (на 5 лет раньше мужчин), то и право заключения договора пенсионного аннуитета должно быть соблюдено с учетом половозрастной разницы при выходе на пенсию.
2. Появилась возможность размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях путем заключения нескольких договоров пенсионного аннуитета.
3. Кроме того, появилась возможность доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников. Поскольку сумма достаточности пенсионных накоплений на счету для покупки минимального пенсионного аннуитета составляет 2,8 млн. для мужчин и 3,4 млн. для женщин, то не многие граждане имели возможность воспользоваться пенсионным аннуитетом по причине его дороговизны. При расчёте аннуитета ранее учитывались только обязательные пенсионные накопления. При этом у человека могли быть добровольные отчисления. Теперь будет рассматриваться совокупность счетов и собственные средства, чтобы человек мог выбирать аннуитет с высокими выплатами, а также будет застрахован от нехватки нескольких тенге в случае отрицательной переоценки накоплений.
4. Сокращен срок перевода накоплений по договору пенсионного аннуитета из накопительного пенсионного фонда (НПФ) в компанию по страхованию жизни (КСЖ) с 30 до 5 рабочих дней. Сокращение срока перевода позволит защитить деньги граждан от колебаний на финансовом рынке.
5. Узаконен размер единовременной выплаты, которая может выплачиваться 1 раз по желанию страхователя, и зависит от суммы накоплений (исчисляется в МРП):
1) не более 10% от суммы накоплений, если сумма переводимых пенсионных накоплений не превышает 7 000-кратный размер МРП, установленного законом о республиканском бюджете и действующего на дату заключения договора пенсионного аннуитета (в текущем году до 12 117 000 тенге);
2) не более 20 % от суммы накоплений, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает 7 000-кратный размер МРП, но не более 15 000-кратного размера МРП (с 12 117 000 тенге, но не более 25 965 000 тенге в текущем году);
3) не более 30% от суммы накоплений, если сумма переводимых пенсионных накоплений превышает 15 000-кратный размер МРП (в текущем году-25 965 000 тенге).
Вариант пенсионного аннуитета – это тот механизм, который при развитии системы станет доступен основной массе участников и будет являться альтернативой выхода на пенсионные выплаты в установленном пенсионном возрасте.
— К сожалению, уровень минимальных пенсионных накоплений очень высок и недоступен подавляющему большинству населения.
— Чем обусловлены такие суммы минимальной достаточности накоплений? Ведь не у всех граждан сегодня имеются накопления в подобных размерах. Да, получается, что пенсионный аннуитет — довольно дорогое удовольствие и доступен не всем…
Не совсем корректно говорить о том, что наши аннуитеты дорогие. Нашей накопительной пенсионной системе только 15 лет. Накопления, как известно, растут по экспоненте. То есть медленно, медленно, а потом круто вверх, когда инвестдоход дает кумулятивный эффект и на него еще нарастает инвестдоход. Мы пока даже к середине цикла не подошли, когда начнется накопление дохода. Поэтому, может быть, в настоящий момент для многих это дорого.
Сумма минимальной достаточности пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета зависит от минимального размера пенсии, установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год. Сумма достаточности пенсионных накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета меняется год от года в сторону увеличения, согласно Закону РК “О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан”.
Например:
размер минимальной пенсии в 2009 г- 9 875 тг, достаточность: муж-1,7 млн, жен-1,9 млн;
2010г. мин. пенсия- 12 344 тг, достаточность: муж- 1,9 млн тг, жен-2,4 млн тг;
2011 г. мин. пенсия- 16047 тг, достаточность: муж-2,1 млн тг, жен- 2,7 млн тг;
2012 г. мин. пенсия-17 491 тг, достаточность: муж-2,4 млн тг, жен- 2,7 млн тг;
2013г. мин. пенсия- 19066 тг, достаточность: муж- 2,8 млн тг, жен- 3,4 млн тг
Хотя своего рода все же имеется уступка. Когда размер накоплений не достигает минимального уровня, необходимого для покупки аннуитета, можно доложить недостающие суммы из других источников.
Не хотелось бы рассматривать ситуации, когда на один аннуитет еле-еле хватает.
Надеюсь на то, что развитие накопительной пенсионной системы приведет к тому, что люди будут иметь высокий уровень накоплений. Это как в мировой практике, где 80% людей со средним достатком могут позволить купить себе аннуитет. Когда мы к этому придем, то накопления можно дифференцировать и диверсифицировать, т.е. распределять инвестиции по разным финансовым инструментам.
Не обязательно ведь все свои деньги класть в один банк. Финансово подкованные люди стараются свои вклады размещать в нескольких банках и в разных валютах.
Отношения компании с клиентом долгосрочные. Соответственно, необходимо выбирать несколько страховых компаний, которые вы считаете наиболее надежными, и вкладывать туда. При заключении договора страховая компания берет на себя обязательство выплачивать оговоренную в договоре сумму пожизненно, даже если вам исполнится 100 лет и ваши накопления будут исчерпаны.
В 18 лет люди «входят» в систему и до пенсионного возраста прорабатывают порядка 40 лет. Сейчас, скажем, мы решим, что такой-то порог достаточен для заключения договора пенсионного аннуитета, а потом окажется, что человек изымет часть накоплений и придет к тому, что средств не хватает. Хоть сегодня эти суммы и могут казаться большими, к примеру, 10 млн тенге или 20 млн тенге. Через 20–30 лет эти средства могут быть недостаточными для того, чтобы покрывать нужды человека.
В перспективе, думаю, что пенсионный аннуитет будет интереснее для молодого поколения.
В мировой практике есть системы, в которых возможность получения аннуитета зависит не от возраста, а только от объема накопленных средств.
На сегодня это могут быть только добровольные аннуитеты, а не договоры, заключенные на основе обязательных пенсионных отчислений.
Молодые люди должны стремиться получать хорошее образование, работать, и уже сейчас неплохо зарабатывать, чтобы иметь возможность отчислять больше, соответственно, их накопления будут значительными. А так как они к пенсионному возрасту будут обеспечены только тем, что накопили за свою трудовую деятельность, думается, что заключение пенсионного аннуитета будет просто необходимой мерой.
— Какие преимущества имеет обладатель пенсионного аннуитета при выходе на пенсию?
— Давайте рассмотрим две ситуации:
Клиент заключил договор пожизненного пенсионного аннуитета. Что он будет получать?
1. Выплаты из ГЦВП, исходя из стажа работы на 01.01 1998г.- пожизненно, с постоянным увеличением выплат, согласно повышению уровня пенсионных выплат.
2. Базовую пенсию, предусмотренную законодательством — пожизненно, с постоянным увеличением выплат, согласно повышению уровня выплаты.
3. Выплаты из аннуитетной компании — пожизненно, без индексации, т.к. она предусмотрена в расчете на момент заключения договора (например: договор заключен в 2013г, выплата составит не ниже минимальной пенсии в 2013г, т.е 19 066 тг).
4. Накопления из Накопительного пенсионного фонда (НПФ), которые сформировались с момента заключения договора аннуитета до наступления пенсионного возраста, т.к. клиент оставался вкладчиком фонда и продолжал отчислять 10%, до исчерпания суммы накоплений из НПФ.
Клиент не заключал договор пожизненного пенсионного аннуитета. Что получает он в этом случае?
1. Выплаты из ГЦВП, исходя из стажа работы на 01.01 1998г — пожизненно, с постоянным увеличением выплат, согласно повышению уровня пенсионных выплат.
2. Базовую пенсию, предусмотренную законодательством — пожизненно, с постоянным увеличением выплат, согласно повышению уровня выплаты.
3. Накопления из Накопительного пенсионного фонда, которые сформировались с 01.01.1998г до исчерпания суммы накоплений.
В настоящее время, лицам достигшим законодательно установленного пенсионного возраста пенсия начисляется Государственным центром выплат и пособий, исходя из трудового стажа на 01.01.1998 г из расчета заработной платы за любые три года подряд, начиная с 1995г. по общим правилам ( солидарная система). Размер накоплений в Накопительном пенсионном фонде не влияет на расчет пенсионных выплат по солидарной системе.
Более полную информацию о методике расчета по солидарной системе может дать Государственный центр выплат и пособий, т.к. такой расчет не входит в компетенцию Государственной аннуитетной компании.
— Итак, чтобы читателям было все понятно — может ли женщина, например, в 50 лет, имея достаточные накопления, досрочно выйти на заслуженный отдых и начать получать и солидарную, и базовую пенсию, и аннуитетные выплаты из НПФ до исчерпания суммы?
— В 50 лет, женщина может заключить договор пожизненного пенсионного аннуитета, при условии достаточности накоплений. И начнет получать выплаты только из аннуитетной компании, оставаясь вкладчиком пенсионного фонда, продолжая отчислять в НПФ 10%, от заработной платы. Выплаты из ГЦВП будут назначены при достижении ею 58 лет. С этого момента оплачивается и базовая пенсия.
— Спасибо за разъяснения. Теперь нашим читателям понятно, что такое пенсионный аннуитет, и как им можно воспользоваться.
— Спасибо вам за вопросы.
За дополнительной информацией можно обратиться в
ФИЛИАЛ АО «КСЖ «ГАК»
ПО ВКО: Г. УСТЬ-КАМЕНОГОРСК, УЛ. ВИНОГРАДОВА, Д.19 ОФ. 61,
ТЕЛ/ФАКС 8 (7232) 76-49-04